如果你是一个正在运营电商独立站的商家，或者一个频繁进行线上购物的用户，Buy Now Pay Later（先买后付）这个词你大概率已经见过无数次了。在这个赛道上，Klarna 和 Affirm 是两家绕不开的名字。但问题是，它们真的一样吗？
很多人以为，BNPL 就是拆分几期付款，有免息、就好。但当你真正使用或接入 Klarna 或 Affirm 的时候，你会发现：这两家平台的出发点、客户对象、产品结构甚至所适配的商品类目，都大有不同。
这篇文章不是简单的功能罗列，我们更关心的是：在实际使用或商业接入中，哪一个平台更适合你？
本期文章大纲
Klarna 支付工具介绍
Klarna 于 2005 年在瑞典斯德哥尔摩成立，初衷是为电子商务简化发票支付流程。最初提供“货到付款”服务，迅速在欧洲电商圈流行，缓解了购物流程中的信任问题。
在 2010 年代初期转向“先买后付”模式，吸引了大量年轻消费者。如今，Klarna 已发展为全球领先 BNPL 平台。
截至 2024 年，Klarna 拥有超 150 万用户、与全球 57.5 万商户合作，覆盖 45 个国家，是欧洲 BNPL 市场的主导者。
Affirm 支付工具介绍
Affirm 成立于 2012 年，由 PayPal 联合创始人 Max Levchin 创办，目标是提供更健康、透明的信贷工具。
2021 年在纳斯达克上市，截至 2024 年市值约为 122.5 亿美元。
主打“无隐藏费用”的信用替代品，注重美国、加拿大市场。活跃用户约 1,870 万，合作商户超过 30 万。
Klarna 核心功能与特点
Section 1. 优点:
全球覆盖广泛，适用于跨境电商与国际消费者。
灵活付款方式，提升消费者转化率与复购率。
商户无需承担信用风险，Klarna 提前全额付款。
高用户体验，App 功能齐全，操作简便。
支持软信用查询，不影响用户信用评分。
Section 2. 缺点
逾期还款收取罚金：每笔订单最多罚款 $7，总罚金不超过订单总额的 25%。
收费较高：商户需支付高达 5.99% + $0.30 的交易费。
存在信用风险：虽然不强制信用评估，但长期不还款仍会影响信用记录。
部分服务区域受限：如“Pay in 4”在某些国家不可用。
Affirm核心功能与特点
Section 3. 优点
利率透明，无隐藏费用，用户体验良好。
支持大额购物，最高可达 $17,500。
用户信用友好，软信用评估不影响信用评分。
无逾期罚款政策，对忘记还款的用户较为宽容。
适合美国本地交易，尤其适用于汽车、家电、健身器材等高价产品。
Section 4. 缺点
高利率风险：部分长期分期年化利率高达 36%，高于信用卡平均水平。
地理限制明显：主要服务美国和加拿大，对跨境电商支持有限。
审批严格：Affirm 审核相对保守，部分用户可能无法通过。
商户成本较高：商家需承担高额的交易费用和风控成本。
Klarna vs Affirm 对比
Klarna 更适合跨境电商场景，提供灵活分期和广泛国家支持，适合吸引国际消费者。
Affirm 更注重高价值消费与信用透明，尤其在美国本地市场有强大渗透力，适合高客单价商户合作。
其他值得关注的 BNPL 平台
除了 Klarna 与 Affirm，BNPL 市场近年来快速扩张，还出现了多个地区性或细分场景强势的平台。了解这些平台的差异化定位，对于商家做出灵活的支付决策同样重要：
每个平台都有其特定用户生态与支付逻辑，不同电商或 SaaS 商户可依据用户画像与国家市场选择匹配的 BNPL 服务组合。
为什么选择适合你的BNPL平台很重要？
无论是Klarna还是Affirm，抑或其他BNPL工具，选择合适的分期支付方案都直接影响到商家的转化率、客户忠诚度和资金安全。
举例来说：
Klarna因其高转化率和丰富的支付选项，适合需要提升用户购买便利和多元化选择的电商。
Affirm则更适合需要高额度贷款支持和注重消费者透明度的商家，尤其在北美市场表现优异。
商家在接入 BNPL 服务时，并非单纯比较品牌声量，而应回归业务逻辑：
如果目标用户偏向短周期、小金额消费，并且对转化率提升有高要求，Klarna 是更优解。
如果产品客单价高、用户决策周期长，需要稳定分期能力和信用背书，Affirm 更合适。
若产品 SKU 结构层次丰富，可以考虑多平台组合接入，实现更高转化与更宽广的用户覆盖。
BNPL 的精细化运营价值
Klarna 与 Affirm 代表了 BNPL 的两种典型路径：一个更轻盈、注重消费体验，一个更稳健、面向理财逻辑。而随着 Afterpay、PayPal、Apple Pay Later 等平台的崛起，BNPL 已不再只是一个支付方式，而逐渐成为品牌战略、客户体验与运营数据之间的纽带。
对用户而言，选用合适的 BNPL 能提升购买灵活度；对商家而言，制定与产品结构、客群行为相匹配的 BNPL 策略，是提升转化与现金流效率的关键一环。
以上。
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